终生健保生效后,首五年保费料不变

终生健保生效后,首五年保费料不变

终身健保明年底推行后,保费 在未来五年里出现改变的可能性 不大。此外,全民加入终身健保 固然会提高索偿额和亏损率(loss ratio),但是稳固的资本充足率将 确保终身健保得以持续。

终身健保独立检讨委员会昨天 举行记者会时,传达以上信息。

保费五年后可能增加

由于是人人终身受保,终身健 保(MediShield Life)推行后,各 年龄层的保费都会增加。把政府各 种津贴计算在内后,终身健保推出 第一年,较低收入者的每月保费增 幅不超过3元;较高收入者则不超 过6元。当政府过渡性津贴在第五 年结束时,较低收入者每月保费增 幅介于3元至11元;较高收入者每 月保费增幅则介于7元至30元(见 保费表)。

询及这个保费框架能维持多久 时,检讨委员会主席陈育宠指出, 过去健保双全的保费是每五年进行 检讨和调整,他预计终身健保不太 可能在推出后的首五年调整保费。

不过,医疗通货膨胀、年长人 口增加、保险索偿额和医疗科技等 都是五年后会影响保费的因素,因 此预期保费五年后维持不变并不实 际。

三大保费定价原则

报告书阐述了三大保费定价原 则。第一,保费须通过精算定价, 让保费总额能完全覆盖索赔估计额 及储备需求,而所有受保人须一同 分担保险费用。如果有公众有能力 支付保费,却故意不这么做,委员 会建议政府考虑引进适当的惩罚措 施。

其次,保费按各年龄的风险计 算,年龄层相同的受保人属于同个 风险群。这能避免由年轻人补贴逐 年增加的年长者,造成年轻一代负 担加重,致使保险无法持续。

为了帮助受保人养老时有能 力承担保费,保费加入预付机制 (pre-funding),让工作者预付自 己退休后的部分保费。这笔费用将 以保费回扣(premium rebate)的 方式,在受保人达到一定年龄后付 还,减轻他们到时的保费负担。

最后,终身健保是支持全民短 期和长期索偿的长期医疗保险,因 此必须预留储备。这个储备将按一 般商业保险基金及金融管理局的风 险资本架构设定,确保终身健保就 算在严峻情况下,也能支付赔偿。

检讨委员会成员陈诗龙医生指 出,把较高风险的未受保者和已有 病症的国人纳入终身健保之后,索 偿额会增加,促使亏损率上升,但 是资本充足率将维持,确保终身健 保可持续。

建议自付额保持不变

健保双全前年的资本充足率约 161%,所设目标则是200%。报告 书也建议,中央公积金局和卫生部 应公布更多健保双全基金的详情,让公众亲自核实。

另一方面,报告书也建议充当 索偿门槛的自付额保持不变。81岁 以上受保人的自付额,为C级病房 2000元,B2级病房以上3000元,比 80岁或以下受保人的自付额分别多 500元和1000元。

有记者质疑,一些年长者的保 费在扣除政府津贴后比现在还低, 为什么不干脆把这些年长者的保费 维持在现有水平,转而减少他们的 自付额,由此减少他们的负担?

委员会成员李建恩医生表示, 自付额如果下调,小额住院费也将 受保,促使索偿额提高,对今后的 保费都将带来显著影响。考虑到保 费的可负担性和可持续性,委员会 决定不下调自付额。

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